Kuinka löytää yksityinen sairausvakuutus
Sairausvakuutus voi olla kallis lisäys henkilön kuukausibudjettiin, ja vuodesta 2014 lähtien Yhdysvalloissa on ollut pakollista olla vähintään perustason vakuutusturva.
Perheellesi kattavimman ja kustannustehokkaimman kattavuusvaihtoehdon tunteminen voi olla vaikeaa, mutta tärkeää. Vältä jäämästä kiinni lyhyessä ajassa lääketieteellisen tarpeen aikana.
Kustannukset
On olemassa useita tapoja, joilla vakuutuksenantaja kerää rahaa:
- Vakuutusmaksu: Joko sinä tai työnantajasi maksat kuukausittaisen vakuutusmaksun.
- Omavastuu tai ylitys: Tämä tarkoittaa määrää, jota vakuutuksenantaja ei maksa. Esimerkiksi 2000 dollarin omavastuun omaavalla vakuutuksella rahoitat ensimmäiset 2000 dollaria hoitokustannuksia. Politiikkasi edut aktivoituvat ensimmäisten 2 000 dollarin kustannusten jälkeen. Omavastuuta voidaan soveltaa yksittäiseen henkilöön tai koko perheeseen.
- Oma korvaus: Vakuutettu maksaa kiinteän summan jokaisesta hoitotyypistä. Esimerkiksi käynneillä perusterveydenhuollon lääkäriin voi maksaa 20 dollaria yhteisrahoitusta. Vakuutuksenottajan olisi maksettava omavastuu klinikalla. Vaihtoehtoisesti klinikka vähentää omavastuun vierailusta tehtyjen vaatimusten täyttämisestä.
- Yhteisvakuutus: Tämä on samanlainen kuin oma maksu, mutta se toimii prosentteina kustannuksista kiinteän summan sijasta. Esimerkiksi henkilöllä voi olla 20 prosentin yhteisvakuutus fysioterapian nimityksistä. Siksi vakuutusyhtiö maksaa 80 prosenttia hoitokustannuksista.
- Taskutason enimmäismäärä: Joissakin vakuutuksissa, kun vakuutettu on maksanut tietyn määrän kuluja yhden jäsenvuoden aikana, tiettyä omavastuuta tai yhteisvakuutusta ei enää voida soveltaa.
Omavastikkeita, yhteisvakuutuksia ja yhteismaksuja voidaan käyttää varmistamaan, että vakuutussopimuksessa olevat henkilöt saavat hoitoa vain hyväksytyssä verkossa. Esimerkiksi vakuutetulta voidaan periä 20 prosentin yhteisvakuutus hoidosta verkon sisäisessä laitoksessa, mutta 50 prosentilla hoidosta verkon ulkopuolella sijaitsevassa laitoksessa.
Tilanteestasi riippuen voit myös hallita kuukausipalkkion kustannuksia valitsemalla korkeamman omavastuun. Jos tulosi ovat tällä hetkellä matalat, tämä voi olla paras tapa säästää rahaa tavallisissa vakuutuskuluissa. Se tarkoittaa kuitenkin, että hätätapauksissa sinulla on enemmän maksaa päivällä.
Lisäkustannuksia voi syntyä, kun saavutat tai ylität etuuden vuotuisen rajan. Jotkut hoidot voidaan kattaa kokonaan tai ilman rajoituksia sille, kuinka paljon yhden tyyppistä hoitoa henkilö saa vuodessa.
Henkilöllä voi kuitenkin olla myös elinikäinen rajoitus, mikä tarkoittaa, että kun vakuutuksenottaja saavuttaa tämän määrän, hän ei voi enää saada rahoitusta tältä vakuutukselta. Etsi vähintään 2 miljoonan dollarin käyttöikäraja.
Vuonna 2013 tehdyn eHealthInsurance-tutkimuksen mukaan asiakkaiden keskimääräiset kuukausimaksut olivat 279 dollaria kuukaudessa yksityishenkilölle, ja keskimääräinen omavastuuosuus oli 2 257 dollaria. Perhesuunnitelmat maksavat keskimäärin 605 dollaria kuukaudessa ja 3 422 dollarin omavastuu.
Sairausvakuutusmaksukustannukset nousivat Yhdysvalloissa 113 prosenttia vuosina 2001--2011. Vuosien 2010 ja 2011 välillä Kaiser-tutkimus osoitti, että sairausvakuutettujen määrä laski noin 20 miljoonalla.
Miljoonat ihmiset valitsevat suuremmat omavastuut selviytyäkseen nopeasti nousevista palkkioista.
Kattavuus
Voi olla vaikea määritellä, mitä eri vakuutukset kattavat, koska saatavilla on tuhansia erilaisia vakuutustuotteita.
Sairausvakuutukset kattavat yleensä:
- ensiapu
- sairaalahoito
- Syövänhoito
- avohoidon kuulemiset
- diagnostiikka, kuten röntgenkuva
Korkeamman tason politiikat voivat kattaa:
- optinen ja hammashoito
- äitiyshoito
- ennaltaehkäisevä hoito ja tarkastukset
- psykologinen hoito
- määrättyjä lääkkeitä
- jotkut meneillään olevat avohoidot
Monet vakuutusyhtiöt tarjoavat paketteja, joissa on lisäosia. Tämä voi auttaa heitä muuttamaan käytäntöä vastaamaan muuttuvia terveydenhuollon tarpeitasi.
Monet käytännöt tarjoavat avohoitoa tiettyyn rajaan saakka. Esimerkiksi henkilöllä voi olla käytettävissä tietty määrä rahaa vastaanottamaan jopa tietty määrä fysioterapiaistuntoja vuodessa.
Jotkut yritykset tarjoavat henkilökunnalleen erityisiä politiikkoja, jotka kattavat terveydenhuollon eri osat. Esimerkiksi jotkut lentoyhtiöt sisällyttävät aurinkolasien suojan lentäjiensä politiikkaan, koska ne ovat välttämättömiä ohjaajan näkökyvyn suojaamiseksi lennon aikana.
Vakuutustoiminta voi koskea politiikkaa. Tätä prosessia vakuutusyhtiö käyttää perustamaan riskin hyväksymisen vakuutukselle. Jos henkilöllä on jo ollut tietty sairaus, on todennäköistä, että vakuutuksenantajan on maksettava tämän sairauden hoitamiseksi edelleen. Vakuutuksenantajan on arvioitava, onko tämä riski, jonka he ovat valmiita ottamaan.
Vakuutusprosessi voi tunnistaa sairaushistoriastasi tietyn sairauden, jonka vakuutuksenantaja ei rahoita hoitoa. Jos ilmoitat sairauden ja sen katsotaan todennäköisesti puhkenevan tai ilmenevän uudelleen tietyn ajan kuluessa, on todennäköistä, että vakuutuksenantaja lisää ehdon vakuutusturvaan ja kieltäytyy rahoittamasta sen hoitoa.
Tämä merkintä voi kestää koko eliniän tai lyhyemmän ajan olosuhteista ja käytännöstä riippuen.
Tietyillä hoidoilla, kuten nenää muotoilevilla leikkauksilla, vakuutuksenantajat voivat pyytää uusia asiakirjoja korvauksen lääketieteellisen tarpeellisuuden vahvistamiseksi ja sulkea pois kaikki ilmoittamattomat ennenaikaiset olosuhteet. Näitä voivat olla lääketieteelliset raportit, konsultin kirjeet ja kuvantarkistukset.
Kattavuus on yleensä tarkoitettu vain kotitalouskäyttöön. Hoito eri maissa on yleensä mahdollista vain kalliimmilla politiikoilla. Ihmisten on tavallisesti ostettava joko matkalisäosa tai kokonaan erillinen matkavakuutus kattamaan tapaturmat ja vammat muissa maissa.
Jos vakuutusyhtiösi tarjoaa tavan hyväksyä tai hyväksyä hoito etukäteen, saattaa olla syytä varmistaa tämä mielenrauha. Hyväksynnän jälkeen ennakkolupa tarkoittaa, että vakuutusyhtiö suostuu etukäteen maksamaan hoidosta.
Vakuutusyhtiöt voivat joskus myös pystyä maksamaan verkon sisäiselle sairaalalle sen sijaan, että potilaan tarvitsisi maksaa paljon rahaa ja vaatia korvausta.
Useimmat käytännöt tarjoavat jäsenyysoppaan tai asiakirjan, joka kuvaa sopimuksen kattaman sisällön. Varmista, että keskustelet vakuutuksen sisältämistä eduista vakuuttajasi asiakaspalvelutiimin tai välittäjän kanssa.
Mitä vakuutuksenantajan on vahvistettava vakuutuksen saamiseksi?
Riippumatta siitä, otatko yhteyttä ennen hoitoa tai lähetätkö takaisinmaksuvaatimuksen valmistumisen jälkeen, vakuutuksenantajasi tarvitsee erilaisia tietoja hoidostasi.
- Nämä voivat vaihdella vakuuttajasta toiseen, mutta ne sisältävät yleensä:
- mitä toimenpiteitä, diagnostisia testejä tai kuulemisia tehtiin
- eritelty lasku, joten korvaustiimi voi sulkea pois kelpaamattomat hoidot vaikuttamatta käytäntöön sisältyviin
- hoidon syy tai sairauden tai tilan luonne
- lääkärin ja laitoksen nimi
- hoidon maa tai osavaltio
- hoidon tai jokaisen tapaamisen päivämäärä, jos väitteet koskevat täyttä hoitojaksoa, kuten psykoterapiaa
- sairaalahoitoa varten lääkärin kirje, jossa vahvistetaan pääsyn syy ja kliinisesti vaadittu oleskelun pituus
Näiden tietojen antamatta jättäminen johtaa yleensä viivästyneeseen tai virheellisesti hylättyyn vaatimukseen. Pyydä kaikki tarvittavat tiedot, kun olet laitoksessa.
Poissulkemiset
Vakuutusyhtiöt kieltäytyvät rahoittamasta hoitoa, joka ei ole sopusoinnussa sovitun politiikan kanssa.
Tähän voi olla monia syitä. Erityiset syyt riippuvat yksilön politiikan ehdoista, mutta yleisiä syitä väitteen hylkäämiseen ovat:
- Hoitoa myönnettiin aiemmin vakuutetulle tai aiemmin julkistamattomalle tilalle.
- Lääkäri ei ollut sopiva lääkäri mainitun tilan hoitamiseksi.
- Esteettinen tai kosmeettinen hoito saatiin muista kuin lääketieteellisistä syistä.
- Tiettyyn hoitoon liittyvät edut tai sallitut varat oli käytetty kattavuusjaksolla siihen aikaan, kun hoito vastaanotettiin.
- Ehkäisevää hoitoa, kuten täydellistä tarkastusta, saatiin politiikasta, joka kattaa vain aktiivisen hoidon tai sairauksien ja tilojen hoidon.
- Henkilö on yrittänyt ostaa laitteita tai fyysisiä apuvälineitä, kuten ortoottisia pohjallisia jalkaongelmiin, politiikalla, joka ei kata näitä.
- Yksilö saa hoitoa tauon aikana.
- Vaatimus koski hallintokustannuksia, kuten lääketieteellisten raporttien painamista.
- Vakuutettu vaati ehkäisyä tai perhesuunnittelua, ja nämä eivät yleensä kuulu tämän piiriin.
Vakuutuksenantaja ei kata hoitoa, jos henkilö saa sen moratorion alaisena olevasta tilasta. Moratorio viittaa tiettyyn ajanjaksoon, jonka aikana vakuutuksenantaja ei rahoita sairauden hoitoa. Keskeytymisajan päättymisen jälkeen vakuutuksenantaja voi kuitenkin lisätä ehdon vakuutukseen.
Jotkut käytännöt voivat esimerkiksi sisältää äitiyshoidon keskeyttämisen ensimmäisten 10 kuukauden aikana, jotta estetään ihmisiä ostamasta vakuutusta, kun he odottavat lasta ja tekevät heti valtavan korvausvaatimuksen ja peruuttavat sen. Tänä aikana äitiyskäyntejä tai pikkulasten synnytystä ei rahoiteta. Kuitenkin 10 kuukauden kuluttua vakuutuksenantaja maksaa näistä hoidoista.
Joissakin tapauksissa korvaus maksetaan vain osittain, jos hoidon tarjoaja veloittaa enemmän kuin oli kohtuullista ja tapana tällä alueella. Jos tietyn alueen osteopaatti veloittaa normaalisti 100 dollaria neuvonnasta ja potilas lähettää laskun 180 dollaria, vakuutuksenantaja maksaa usein vain kohtuullisen ja tavanomaisen palkkion.
Tämä voidaan usein välttää pysymällä palveluntarjoajaverkossa, jossa on sovittu vahvistetuista maksuista.
Usein vakuutuksenantaja maksaa korvauksen kelvolliset osat korvauksesta ja sulkee pois osat, jotka eivät sovi vakuutuksen piiriin. Tätä kutsutaan puutteeksi.
Politiikan valitseminen
Vakuutusedustaja tai välittäjä voi auttaa sinua ymmärtämään paremmin kattavuustarpeitasi ja ostamaan heille sopivan vakuutuksen.
Kun kaikki nämä vaihtoehdot ovat käytettävissä, voi tuntua ylivoimaiselta valita sinulle ja perheellesi sopiva käytäntö.
Kun kattavuus on saatavana työnantajan kautta, se voi olla hyvä tapa saada usein parannettuja etuja pienemmillä kustannuksilla. Kaikki työnantajat eivät kuitenkaan tarjoa sairausvakuutusta eduksi.
On joitain tärkeitä tekijöitä, jotka on pidettävä mielessä politiikkaa valittaessa. Nämä sisältävät:
- kerätäänkö kaikki perheenjäsenet yhteen suunnitelmaan vai onko jokaisella jäsenellä erillinen suunnitelma
- nykyinen lääkäri on tietyn vakuutuksenantajan verkossa
- varmista, että käytännössä valitsemasi vaihtoehdot sopivat terveystarpeisiisi
- omavastuun suuruus ja maksatko mieluummin enemmän säännöllisenä palkkiona vai enemmän, jos hoito on tarpeen
- maan ulkopuolella vietetyn ajan määrä - jos matkustat useita kuukausia vuodesta, saatat hyötyä politiikasta, joka kattaa muutakin kuin asuinmaasi
Haluat ehkä saada vakuutuksen välittäjän tai välittäjän kautta. Vaikka heidän palvelunsa voivat maksaa hieman ylimääräistä palkkiosi lisäksi, ne voivat tarjota selkeämmän erittelyn käytettävissä olevista vaihtoehdoista ja siitä, miten ne vaikuttavat sinuun ja perheeseesi ja varmista, että saat oikeudenmukaisimman tarjouksen.
